O truque inteligente de seguro viagem allianz que ninguém é Discutindo

Por tua dimensão e relevância na vida do Brasil, o setor do seguros brasileiro, nele incluíDestes o seguro, a previdência complementar aberta, a capitalizaçãeste e a saúdo suplementar, possui exigido avanço consistente do Direito do Seguro. Considero por suma importância a discussão Destes temas desse campo do conhecimento tão rico em tua dimensão teórica e tãeste importante para minha e sua atividade. Peço licença de modo a, como economista de que sou por formaçãeste, abordar e comemorar a progressiva incorporaçãeste Destes fundamentos e avanços teóricos e metodológicos da Economia dos Seguros ao Direito Securitário.

Essa mescla por especialidades tem servido para O MAIS EFICAZ entendimento e superação da judicializaçãeste qual ainda impacta fortemente o Nicho de seguros, a começar por extinguir o mito qual atribui a judicialização exclusivamente a falhas regulatórias. Felizmente, hoje cresce este entendimento de qual é exatamente este contrário: quanto mais se regula, quanto Muito mais se desce a minúcias em cada parágrafo por um contrato, Muito mais se estimula a Procura por brechas. Derivada dessa primeira interpretação equivocada, vem um segundo mito: a existência do “letras miúDE” nos contratos qual impedem a compreensão do conteúdo pelo consumidor. Em uma inequívoca demonstração da inutilidade do excesso do regulaçãeste, essa avaliação continua a guiar a opiniãeste pública sobre a transparência dos contratos, embora a partir de 2009 vigore instrução normativa, de que determina até a fonte e este tamanho da letra a ser utilizada em tais contratos (Times New Roman 12), utilizada pela maior parte Destes veículos impressos por comunicação. A inteligência do consumidor é subestimada a ponto de levar a ANS a Formar-se este “Guia por Leitura Contratual”, por motivação autoexplicativa, igualmente editado em Times New Roman 12.


Marcio Serôa do Araujo Coriolano
Com querer correr, e já correndo, o risco do cair pelo extremo oposto, considero que toda regulaçãeste governamental deveria inspirar-se na Constituição Destes Estados Unidos da Amfoirica, qual tem sete artigos e recebeu unicamente 26 emendas ao longo dos últimos 2 séculos. Esclareçeste, logo, qual meu objetivo neste artigo não é negar o avançeste qual representou a passagem de uma lógica regulatória totalmente prescritiva para a atual, Muito mais preocupada utilizando princípios. Tal sempre foi uma reivindicação das seguradoras, de que têm, atualmente, uma flexibilidade iné especialmentedita na criaçãeste e comercializaçãeste por produtos, exceção produzida à saúdo suplementar, qual será abordada adiante.

Este ponto é de que, no seu Argumento, ESTES avanços recentes feitos pela Susep (Superintendência por Seguros Privados) não deverão ter maior impacto Derivado do a receita anual do mercado de seguros, hoje equivalente a 6,7% do PIB (ou 3,7%, excluindo-se a Saúdo Suplementar). E isso nãeste acontece porque a populaçãeste brasileira não possua a cultura do seguro. A ausência dessa cultura tornou-se uma lenda, saiba como demonstram ESTES números. Em plena pandemia da Covid-19, este setor confirmou a tendência por crescimento acima do Resultado Interno Bruto (PIB) per capita. Até agosto de 2021, os seguros patrimoniais apresentaram crescimento do 17,2% Acerca o exatamente período do ano anterior e, dentre eles, os residenciais responderam por aumento de 16%. O seguro prestamista, de que garante a quem perde o emprego a eventualidade do honrar seus compromissos elencados em contrato, registrou aumento do 14,7%. Ou mesmo que, não se trata por uma população que não entende a importância do seguro, mas por uma população que não tem entrada a esse importante mecanismo por proteçãeste social.

Os números falam por si. Do 2011 a 2020, a economia brasileira praticamente ficou estagnada, utilizando crescimento residual de 0,3%. Em 2020, o consumo DE famílias despencou 5,5% em relaçãeste a 2019, e este ano caiu Muito mais 1,7% pelo primeiro trimestre. 73% dos brasileiros ganham até dois salários-mínimos. É esse este pano por fundo, e é preciso ouvir este qual pensa, deseja e pode esse consumidor. Dois exemplos objetivos, qual explicito a seguir, explicam o problema de que considero Muito mais importante: este microsseguro, voltado para o atendimento às camadas Muito mais vulneráveis da população, e o seguro-saúpor.

Este microsseguro é uma salvaguarda para o patrimônio das vizinhos utilizando renda menor e pode reduzir o impacto negativo Destes imprevistos financeiros em AS SUAS vidas. É, igualmente, 1 produto de que possui vocação para complementar os programas do proteçãeste social do Estado. Pelo entanto, embora reconhecendo ESTES avanços do marco regulatório dos microsseguros editado em agosto deste ano, e tendo por óbvio que ainda é cedo para avaliar seu impacto, volto a bater em uma tecla importante: é necessário promover mudanças na distribuiçãeste de seguros e nos custos de transação da oferta do tais suplementos. A reduçãeste desses custos é a chave de modo a atender a quem mais necessita, fazendo o Resultado chegar a quem mais precisa.

O acesso é similarmente identicamente conjuntamente este grande desafio para a saúde suplementar, segmento de que enfrenta ainda uma regulamentação pesada e antiga. É necessário uma discussãeste qual nãeste se limite ao formalismo do marco legal, mas que vá ao encontro do que a população diga necessitar. Precisamos facilitar a vida das vizinhos, até mesmo incrementar a transparência Destes fins DE linhas do cuidado assistencial e este acesso à tecnologia digital.

Acompanhei de perto as discussões que resultaram na Lei nº 9.656, de 1998. Passaram-se 23 anos e continuamos às voltas usando as mesmas questões. As falhas regulatórias sãeste as mesmas, as falhas por compreensãeste igualmente. Não se pode esquecer qual este setor privado de saúde nunca vai abranger a população inteira. Para isso, existe este SUS. Contudo este sistema privado precisa abrir entrada, ser mais inclusivo, de modo a qual ele possa atender melhor as pessoas e incluir o maior contingente possível da população.

Para contribuir nesse debate, listo aqui 3 pontos qual, a meu olhar, devem ser prioritários na estratfoigia do aumentar a abrangência da saúpor suplementar.

Racionalidade da incorporação tecnológica: é preciso haver 1 sistema do avaliaçãeste independente do custo-benefício da introduçãeste do procedimentos, medicamentos, Aparelhamentos, tecnologias. Repetindo, somos uma sociedade pobre. Disparar entrada a Ainda mais gente exige racionalizaçãeste e reduçãeste por custos.
Prioridade para a atenção primária: é preciso reduzir o uso DE tecnologias caras de modo a garantir este básico a Ainda mais gente.
Revisãeste do modelo por remuneraçãeste Destes serviçESTES mé especialmentedicos: este setor é intensivo em capital, em tecnologia, e remunera por quantidade, em vez por qualidade e cada vez mais isso drena recursos de modo a uma medicina mais sofisticada, tirando espaço da atençãeste primária de saúdo.
Estamos vivendo a promessa por uma revolução no sistema do seguros. Este open insurance, qual a exemplo do qual começa a ocorrer pelo open finance, promete facilitar as transações entre partes para disparar maior poder do escolha às vizinhos. É aí qual entra um tema inescapável: a subsegmentaçãeste, ou modulaçãeste de coberturas. Lembremos de que a citada Lei nº nove.656 foi automaticamente modificada por Medida Provisória, assemelhada aos Decretos-Leis do período pré-democratização. O tema entãeste havia saído da Câmara em 1998, utilizando um texto de que obrigava as companhias a oferecer o plano completo, com consultas, exames e internação, porém podiam ter em carteira outros suplementos alimentares. Ou mesmo que, este consumidor podia optar. Este resultado final, qual incorporou 44 edições da Medida Provisória, fez usando de que este assunto resultasse em um modelo engessado de que vigora até hoje.

Teoricamente (mais um mito), só podem existir cinco tipos de plano: planos referência (os completos), ambulatorial, hospitalar com ou sem obstetrícia e odontológico. As regras atuais permitem somente fazer combinações entre as segmentações assistenciais apresentados e, ainda Assim sendo, na prática, existem apenas ESTES planos referência e os odontológicos. Com a subsegmentaçãeste, seria possível oferecer suplementos adequados às necessidades e às capacidades de pagamento por cada indivíduo ou empresa.

Com a chance por nova formataçãeste nas coberturas, poderiam ser ofertados produtos verdadeiramente ambulatoriais, qual cobririam consultas e exames simples, assim como opções específicas para terapias, produtos odontológicos e hospitalares, de modo a ESTES quais, é bom registrar, fica preservada a mesma cobertura prevista pelo atual arcabouçeste regulatório e legal. A cobertura do urgências e emergências, assim como a de exames e terapias complexas, deve estar vinculada exclusivamente aos suplementos alimentares hospitalares, sob pena de inviabilizar os ambulatoriais, saiba como ocorre atualmente.

Precisa ser considerada identicamente conjuntamente a alternativa do o Argumento de procedimentos e eventos em saúpor cobertos pelos planos poder variar conforme a regiãeste. É importante qual as operadoras possam modular o de que é ofertado, a fim do adequar disponibilidades e preços regionalmente. Isso permitiria elevado quantidade por opções por suplementos vendidos. Um maior grau por liberdade certamente represará melhores efeitos para todos, dentro de uma estratégia Muito mais vantajosa para o consumidor: quanto Ainda mais escolhas, Ainda mais condições haverá de modo a viabilizar a cobertura do saúde qual se adapte a AS SUAS necessidades diante do suas possibilidades orçamentárias.

Para viabilizar a flexibilizaçãeste, ESTES contratos deverão ser ainda mais claros, explicitando os procedimentos cobertos e excluíDestes. Identicamente conjuntamente deverãeste se consolidar práticas tais como a coparticipação, qual faz este consumidor ter conhecimento e arcar utilizando Parcela do custo do cada procedimento. São mudanças que certamente contribuirãeste para o avançeste da medicina privada pelo Brasil, beneficiando mais consumidores e contribuindo para desafogar este sistema público por saúdo.

Saiba como contraponto, e para lembrar este potencial desse Nicho, gostaria do lembrar como a saúdo privada brasileira avançou nesse período. Por 2007 a 2020, a arrecadação da saúde privada cresceu 4,5 vezes. Estamos falando por uma taxa superior a 10% ao ano. Este PIB cresceu 70%, ou uma taxa anual do 1,3%. Isso quer dizer qual o volume de consultas, exames, terapias, internações, atendimentos, medicamentos, Aparelhamentos, tecnologias cresceu naquela fantástica proporçãeste. Houve entãeste um extraordinário avanço no cuidado da saúdo das vizinhos. E nãeste foi só em volume. Foi em habilidade igualmente. Isso está investido em infraestrutura médica, tecnologia, cuidado, privada. A medicina brasileira não tem nada a dever à praticada pelo resto do mundo, até mesmo a dos países Ainda mais desenvolvidos. ESTES hospitais e laboratórios privados, que estãeste nesses números por crescimento, clínicas por diagnóstico, profissionais de saúpor, toda tal imensa engrenagem é remunerada usando o dinheiro DE pessoas que contratam planos e seguros por saúdo.

Do mesmo modo, este desempenho recente dos microsseguros mostra enorme potencial desse segmento. Ainda que utilizando Praticamente as limitações, entre 2016 e 2020, os prêmios Destes suplementos classificados nos ramos de microsseguros pelo País do futebol cresceram mais por 55%, passando do R$ 228,4 milhões de modo a R$ 355,4 milhões nesse período, avançeste quase duas vezes superior ao observado de modo a o segmento do Danos e Responsabilidades, qual cresceu 29%. No exatamente período, o número por seguradoras qual emitiram prêmios do microsseguros, passou de 17 de modo a 24, em 2020. Outro sinal importante é de que outros suplementos, que nãeste estão classificados formalmente como microsseguros, vêm ganhando apelo junto às populações utilizando renda Muito mais baixa, tais como o residencial, qual entre 2016 e 2020, cresceu 35%.

Estas considerações sãeste mais uma contribuiçãeste do setor por seguros à inclusãeste de Ainda mais brasileiros ao fundamental sistema por proteçãeste contra riscos. Lembramos de que, com ativos financeiros da ordem por R$ 1,3 trilhãeste, este equivalente a 23,5% da dívida pública brasileira, este setor é parceiro estratfoigico do poder público em áreas nevrálgicas como a infraestrutura. Lembramos igualmente, no entanto, qual investimentos privados demandam ambiente do segurança jurídica e previsibilidade, regido por marcos regulatórios atualizados. A CNseg reconhece as dificuldades atravessadas pelo Brasil, lembrando que, nas últimas dé especialmentecadas, redemocratizarmos o País, derrotamos a hiperinflação, resistimos a grandes terremotos financeiros internacionais, fizemos as reformas trabalhista e da previdência e avançamos na Minuto Seguros regulaçãeste de serviçESTES essenciais, tais como vigor, telefonia e saneamento. Neste final do 2021, queremos reafirmar a confiança em nosso País.